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PH (Fach) / Bonität (Lektion)

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• Systematik der Bonitätsprüfung Unterscheidung in... Kreditfähigkeit Kreditwürdigkeit
• Was gehört zur Kreditfähigkeit? Rechtsfähigkeit Geschäftsfähigkeit
• Wie kann die Kreditwürdigkeit unterteilt werden? persönliche materielle
• Was gehört zur persönlichen Kreditwürdigkeit? Beruf Familienstand Lebensalter
• Was gehört zur materiellen Kreditwürdigkeit? Einkommensverhältnisse (EÜR) Vermögensverhältnisse SCHUFA
• Kreditfähigkeit Definition Die Kreditfähigkeit ist die Fähigkeit, einen Kreditvertrag rechtswirksam abzuschließen.
• Kreditfähig sind: nat. Personen, die voll geschäftsfähig sind (Vollendungdes 18. Lebensjahrs) jur. Personen des priv. und öffentl. Rechts Personenhandelsgesellschaften (OHG, KG)
• Nachweis der Kreditfähigkeit durch: Legitimation (Reisepass, Personalausweis
• Kreditwürdigkeit Definition ...ist eine Analyse und Beurteilung der persönlichen und finanziellen Verhältnisse eines Kreditsuchenden durch die Bank oder das Finanzinstitut
• Sinn der Kreditwürdigkeitsprüfung ... es soll festgestellt werden, ob der potentielle Kreditnehmer bereit und in der Lage ist, seinen Verpflichtungen nachzukommen. Die Verpflichtungen des Kreditsuchenden bestehen in der fristgerechten Zahlung der Zinsen und der Tilgung des beantragten Kredites.
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• persönliche Kreditwürdigkeit Durch die Prüfung der persönlichen Kreditwürdigkeit möchte der Kreditgeber in Erfahrung bringen, ob der Kunde imstande ist, eine vertragsgemäße Kreditverpflichtungen zu erfüllen. Die persönliche Kreditwürdigkeit ist gegeben, wenn der Antragsteller aufgrund seiner Zuverlässigkeit, seinem beruflichen Werdegang und seiner fachlichen Qualifikation das Vertrauen der Bank verdient.
• Materielle Kreditwürdigkeit ist erfüllt, wenn der Kunde kapitaldienstfähig ist.
• Kapitaldienstfähigkeit bedeutet: ..., dass die gegenwärtigen und künftig erwartenten Einkommens- und Vermögensverhältnisse des Kunden enstprechende Zinszahlungen und eine Rückzahlung des Kredites innerhalb der Laufzeit erwarten lassen. Die Kapitaldienstfähigkeit wird anhand verschiedener Kriterien geprüft.
• Beurteilung der materiellen Kreditwürdigkeit aufgrund rein wirtschaftlicher Fakten Einkommensverhältnisse (Einnahmen-Ausgaben-Rechnung) Vermögensverhältnisse Analyse der Kreditvergangenheit (abgeleitet aus Schufa Daten)
• Einnahmen-Ausgaben-Rechnung     Summe der nachhaltig erzielbaren Einnahmen ./. Summe der Ausgaben (inkl. HHP) =  freies Einkommen ./. Annuität =  Liquiditätsüberschuss bzw. -defizit
• Freie Einnahmen nur Ansatz nachhaltiger Einnahmen freies Einkommen sollte höher sein, als Annuität aus diesem Wert leitet sich die Ausfallwahrscheinlichkeit für das KI ab > je höher das Einkommen, desto geringer die Volatilität des Kredits Höhe des Liquiditätsüberschusses hängt einerseits von der Nutzung der Immobilie und dem Beleihungsauslauf ab
• Kapitalanleger Anforderungen bei der Bonität An Kapitalanleger werden i.d.R. höhere Bonitätsanforderungen gestellt, damit ein möglicher Mietausfall aufgefangen werden kann. Deshalb muss ein relativ hoher Liquiditätsüberschuss erwirtschaftet werden. Im besten Fall trägt sich der Kredit durch die Mieteinnahmen selbst.
• Eigennutzer Anforderungen an die Bonität Bei Eigennutzern spielt der Beleihungsauslauf, bei der Bemessung der Höhe des notwendigen Überschusses, eine zentrale Rolle. Bei Beleihungsausläufen unter 60% werden bei einigen KI´s sogar Unterdeckungen toleriert.
• Verzicht auf Bonitätsunterlagen und Voraussetzungen Manche Banken begleiten dies im Realkreditbereich (60%). Wichtig: plausible Selbstauskunft.
• Das Einkommen gilt als nachhaltig, wenn es nachweislich in der Vergangenheit über einen längeren Zeitraum geflossen ist es zu erwarten ist, dass das Einkommen auch zukünftig mindestens in der gleichen Höhe erzielt wird
• nicht dauerhaft erzielbare Einkommen können sein Provisionszahlungen Tantieme Schichtzulagen Überstundenzuschläge 400€ Jobs befristete Arbeitsverhältnisse Trinkgelder Erziehungsgeld
• Empfehlungen zur Beurteilung der Nachhaltigkeit von Gehaltsbestandteilen Provisionszahlungen sind und bleiben sie ständiger Besatndteil des Gehaltes, orientiert sich der Wertansatz am umsatzschwächsten Monat der letzten 3-6 Monaten; i.d.R. bei Berufsgruppen wie z.B. Vertreter und Außendienstmitarbeiter
• Empfehlungen zur Beurteilung der Nachhaltigkeit von Gehaltsbestandteilen Tantieme Ein Anspruch auf Tantiemen besteht nur wenn dies vertraglich vereinbart wurde (Bestandteile des Arbeitsvertrages)
• Empfehlungen zur Beurteilung der Nachhaltigkeit von Gehaltsbestandteilen Schichtzulagen Der Beruf des Antragstellers erfordert i.d.R. Schichtarbeit, z.B. bei Ärzten oder Pflegepersonal. Die Schichtarbeit wurde bereits im Vorjahr ausgeübt und auch im laufenden Jahr ist regelmäßig damit zu rechnen.
• Empfehlungen zur Beurteilung der Nachhaltigkeit von Gehaltsbestandteilen Überstundenzuschläge Die Beschäftigung des Kunden erfordert kontinuierlich Überstunden und nicht über einen bestimmten Zeitraum
• Empfehlungen zur Beurteilung der Nachhaltigkeit von Gehaltsbestandteilen 400€ Jobs die Nebentätigkeit (unbefristet und saisonunabhängig) besteht bereits über einen längeren Zeitraum und die Einkünfte daraus werden nicht bar ausgezahlt
• Empfehlungen zur Beurteilung der Nachhaltigkeit von Gehaltsbestandteilen befristete Arbeitsverhältnisse bei Berufsgruppen, die in der Vergangenheit immer eine lückenlose Beschäftigung nachweisen konnten, gehen die Banken wohlwollend davon aus, dass der AN auch zukünftig beschäftigt sein wird
• Kindesunterhalt gilt als nachhaltig, wenn das Alter des Kindes vermuten lässt, dass dies während der LZ des Kredites weiter gezahlt wird, da das Jugendamt diesen sonst zahlt (bis zum 12. Lebensjahr)
• Nachhaltigkeit Ehegattenunterhalt nicht nachhaltig, da dieser i.d.R. zivilrechtlich eingeklagt werden muss und dies sehr oft im Sande verläuft
• Besonderheiten bei nebenberuflichen Einkünften sollten mind. seit 6 Monaten bestehen und auf einem Konto eingehen Nachweis Pflicht auf welchen Zeitraum die Tätigkeit ausgelegt ist braucht vertragliche Grundlage unbefristet saisonunabhängig
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• zu den Einkünften aus Kapitalvermögen gehören Zinsen Dividenden Ausschüttungen aus Investmentfonds
• Nachweis von Kapitalerträgen durch Jahressteuerbescheinigungen oder Einkommensteuerbescheide > durch Freigrenzen (801/1602€) nicht immer im EStB ersichtlich - dann auf Steuererklärung der Bank zurückgreifen
• Nachhaltigkeit von Kapitaleinkünften besteht das Vermögen weiterhin? wie setzen sich die Erträge zusammen? welche größeren Anschaffungen stehen dem Kunden bevor und wie wirkt sich das auf sein Vermögen aus? Befinden sich die WP noch im Depot, die bisher Dividenden ausgeschüttet haben oder wurde zwischenzeitlich eine Umschichtung in dividendenschwächere Papiere vollzogen? welche Rendite kann im derzeitigen Marktumfeld überhaupt als realistisch angesetzt werden und wie wird sich der Markt zukünftig entwickeln.
• Krankenversicherung gesetzlich pflichtversichert der AG führt automatisch den AN und AG-anteil ab. In diese Kategorie fällt jeder AN, der unterhalb der Beitragsbemessungsgrenze verdienT
• Krankenversicherung freiwillig gesetzlich versichert - der AG zahlt dem AN einen Zuschuss in Höhe von 50% des Beitrages und führt i.d.R. den Gesamtbeitrag an die KV und PV ab. In diese Kategorie fällt jeder AN, dessen Einkommen oberhalb der Versicherungspflichtgrenze liegt und sich gegen eine private KV entschieden hat
• Krankenversicherung Der AG zahlt dem AN einen Zuschuss in Höhe von 50% des Versicherungsbeitrages, jedoch höchstens in Höhe einer vergleichbaren gesetzlichen KV, dadurch steigt das Nettoeinkommen des AN. In diesem Fall führt der AN i.d.R. des gesamten Versicherungsbeitrag an die KV ab. In diese Kategorie fällt jeder AN, der über der Beitragsbemessungsgrenze liegt
• Berücksichtigung der PKV bei Nichtselbständigen Lebenshaltungskosten in % vom Netto der Zuschuss des AG´s wird nicht dem nettoeinkommen hinzugerechnet. Er wird vom Auszahlungs- bzw. Überweisungsbetrag abgezogen. Unter den Ausgaben wird nur der AN-anteil zur KV und PV als Kosten für private Krankenversicherung erfasst. Wirkt sich somit günstig auf die Berechnung der Lebenshaltungskosten aus.

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